倒按揭:新的养老模式

    从名字就可以看出,“倒按揭”跟传统的住房按揭恰好相反,它贷款的放贷对象主要是有住房的老年人。

    在“未富先老”的国情下,如何切实解决好老年人老有所养、确保他们的生活质量就成了摆在我们面前的大问题。对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说,“倒按揭”提供了一种“以房养老”的方式。

    今年两会期间,全国政协委员、建设部科技司司长赖明在提案中描述了“以房养老”模式,并建议对此进行调研,选择大城市做试点,运作成熟后向全国推广。他认为,这种方式是将养老保险、社会保障与购房养老相结合,实现保险金“从养老中来,到养老中去”的循环。这不但有助于拓宽养老资金来源,减轻家庭养老负担,也有助于老人自我保障,儿女独立自强,将我国两代人间的过度依赖改进为相对自立,从而形成新型“代际关系”。60岁前能“人养房”,同时也就为60岁后的“房养人”做出了充足的物力准备,也真正体现出“财产为人服务,而非人为财产服务”的精髓。

    一时间,“倒按揭”(也称反向按揭)成了人们关注的焦点。

    那么,什么是“倒按揭”?“倒按揭”在国外的发展经验如何?在中国有没有发展的空间?

    “倒按揭”的养老模式

    “倒按揭”是上世纪80年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立的按揭方式,贷款放贷对象是62岁以上的老年人。如今,“倒按揭”在美国、加拿大、新加坡等发达国家日趋兴旺,许多国外的老年人将其作为改变生活方式、过更积极生活的重要途径。

    从名字就可以看出,“倒按揭”跟传统的住房按揭恰好相反,它贷款的放贷对象主要是有住房的老年人。一般来说,借款人以其自有住房作抵押向银行贷款,银行则定期向借款人放贷,在规定时期,借款人以出售自有住房的收入或其他资产还贷。这种贷款方式最大的特点是分期放贷,一次偿还,贷款本金随着分期放贷而上升,负债也相应增加,自有资产则逐步减少。它是将房产产权转化为免税收入的一种融资方式。户主无需即时出售房产或放弃产权,即可获得稳定的收入,从而改善老年人的消费能力。在老年人口比例不断增长的年代,这种贷款方式已受到越来越多国家和地区的关注。

    据统计,到2005年末,我国65岁及以上老年人口已经达到1.45亿,占全国总人口的11%,60岁以上老年人口比例则提升到14%,中国已正式步入老龄社会。本世纪20年代至40年代将是老龄人口增长最快的时期,每12至13年,60岁以上的老人就要增加1亿。预计到2050年,我国老年人口将达到4.2亿,占总人口近25%,即意味着每4个人中就有1位老年人。而且随着家庭结构的变化和消费水平的提高,“养儿防老”的难度已越来越大。

    在“未富先老”的国情下,如何切实解决好老年人老有所养、确保他们的生活质量就成了摆在我们面前的大问题。对于拥有房产但缺乏其他收入来源的老年人来说,“倒按揭”提供了一种“以房养老”的方式,可以增加老年人的养老收入和可变现资产,提高老年人的生活质量。如果一位60岁的老人,拥有一套价值25万元的住房,没有继承人或者不想让别人继承,那么就可以把住房抵押给相关机构,并从该机构每月领取一定数额的生活费,用于改善自己的生活。有了这笔钱,可以重新装修房子,把居住环境弄得更加舒适,可以不再为医疗保健和生活费用发愁,还可以改变生活方式,比如出外度假、旅游、享受更幸福、更愉快的晚年生活。同时,“倒按揭”这种方式也可以大大减轻年轻人的养老负担,减轻政府在社会保障方面的压力,当然也为银行增加了盈利来源。

    “倒按揭”的国外经验

    几年前,贷款买房的概念还没有深入人心的时候,流行着这么一个故事——一位中国老太太和一位美国老太太在天堂里相遇,中国老太太感慨地说:“我终于在临终前攒够了买房子的钱。”而美国老太太则说:“我终于在临终前还清了买房子的贷款,但我在房子里已经住了50年!”

    如今,中国老太太也逐渐能接受贷款买房的概念,觉得自己可以跟美国老太太交流同样的心得了,但没想到,美国老太太又出了新招:“临终前,我还来中国爬了趟长城,去法国吃了顿大餐、到韩国做了把整容……都是银行给‘报销’的。我那50年房龄的老房子也没啥用了,就抵给银行了。”

    这是美国老太太第二次“登陆”中国:上次她带来了国人尚不知晓的超前消费观念——分期付款,这次携带着“以房养老”模式,开始冲击国人千年“养儿防老”的传统。