江德斌：“隔离险”理赔不能变成“逗你玩”

受近期上海、北京等地新冠疫情影响，一度销售火爆的“隔离险”最近进入理赔受理高峰期。然而，不少消费者发现，因为不是在中高风险区或无法证明是密接等遭遇了保险公司拒赔。对此，业内专家认为，保险公司在产品宣传时应尽到免责条款的提示解释说明责任，在销售此类产品时，保险公司不应该进行选择性宣传。（6月23日《工人日报》）

在疫情期间，民众最担心的事情之一，就是遭到隔离而无法正常工作，导致经济收入蒙受损失。因此，在保险公司推出“隔离险”时，“隔离就能领钱”的保障特点，使得“隔离险”迅速“出圈”，立刻吸引了消费者的关注和抢购，成为最火爆的互联网保险产品之一。然而，如今到了“隔离险”集中理赔时，保险公司却又百般推脱，拿免责条款做“挡箭牌”，很多种隔离情况不给予赔付，导致理赔变成了“逗你玩”。

此前，保险公司在销售“隔离险”时，打出的推广宣传口号，非常有诱惑力，比如“59元防疫险，居家隔离1天能领200元，一杯奶茶钱保障一年！”“只要9．9元，1天能领200元”“在家躺着数钱”等，给消费者的感觉就是“隔离险”具备价格低、购买方便、理赔简单等特点，不买才亏了。可事实上，“隔离险”是买时非常容易，理赔却困难重重，很多消费者在办理理赔时，频频被保险公司以各种理由拒赔。

从消费者总结的情况看，“隔离险”有着严苛的理赔条件，必须是集中隔离才能赔付，诸如次密接、非自费、去过中高风险地区、本地隔离、居家隔离、境外回国、全域管控均不在赔付范围内。显然，这个免责条款过于苛刻，绝大部分消费者都不符合理赔要求，导致“隔离险”华而不实，根本无法达到消费者的赔付预期，以至于相关投诉不断，最终引起监管部门的关注，要求保险公司规范销售，不得有欺骗、隐瞒或者诱导等。

今年以来，各地疫情反复发生，导致市民被隔离的频次增多，也使得“隔离险”的理赔激增，骤然增加了保险公司的赔付支出，令“隔离险”面临亏损，难以支撑，再加上理赔难诱发大量投诉，部分保险公司不得已就下架了。可见，“隔离险”的出台过于草率，由于缺乏历史数据可供参考，导致产品设计不够精准，费率与出险率不匹配，令产品失去盈利基础，剧增的理赔投诉又损害到公司形象，只好半途而废。

“隔离险”的失败并非个例，近年来保险公司推出了许多“奇葩保险”，大都昙花一现，说明此类缺乏市场根基和设计缺陷的保险产品，并非真正的创新，属于“拍脑袋”决策，炒作大于实际，没有可持续性。因此，保险公司应吸取教训了，在创新产品时要多考察市场，慎重设计架构和精算费率，宣传推广时也要符合规范，将免责条款告知消费者，做好理赔服务工作，以免产生不必要的误解。