个人养老金来了，让养老“钱包”鼓起来

近日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，各方关注已久的个人养老金制度正式出炉。专家表示，《意见》的出台对于我国构建多层次、多支柱养老保险体系，提高国民养老金待遇水平，优化资本市场结构等，都具有积极意义。（4月25日《经济日报》 ）

在养老保险体系之中，基本养老保险和个人养老金是“两个钱包”的概念。简单说，个人养老金就是存一笔钱，作为基本养老保险的补充，到退休的时候又多了一个养老金来源。近年来，从舆论“造势”到政策“吹风”，个人养老金早就进入公共视野，离我们越来越近，但“只见楼梯响、不见人下来”。这次《意见》的颁发，个人养老金真的来了，相关制度出炉落地，有利于民众增加养老收入，备受人们关注和期待。

现实中，基本养老保险、企业年金和职业年金、个人养老金构成了养老保险体系的三大支柱。截至2021年末，我国基本养老保险参保人数已达10．3亿人，但对于多数人来说，基本养老保险只能保基本，至于企业年金，那些没有工作单位的人无法参与，而个人养老金“发育”一直比较迟缓。这次《意见》的颁发，个人养老金制度随之应运而生，可谓来得恰是时候，能够更好地满足多个群体多层次、多样化的需求。

个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。对于民众来说，大家最关心的问题是缴的钱能否安全、保值升值，以及到晚年后能否回到自己手里，由此也必然关心自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险等不同金融产品是否靠谱，等等。值得的一提的是，无论“十四五”规划和2035年远景目标纲要，还是今年的政府工作报告，都谈及第三支柱养老保险“规范发展”， 个人养老金不容有任何闪失。

当然，不容闪失不等于没有风险。这次《意见》明确指出，参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。对此，相关金融机构要优化产品和服务，做好产品风险提示，对产品的风险性进行监管，同时，社会层面也要发挥监督功能，盯紧个人养老金。监督越有力，参与人越安心，通过相对安全的运作，又兼顾适度的风险，共同促进个人养老金健康有序发展。

“舟循川则游速，人顺路则不迷。”凡事都有其内在的客观规律，任何的客观规律都是按其特有的轨道运行，水浅行小舟，水深走大船，违背规律就会搁浅或翻船。当前，随着我国老龄化程度加深，发展个人养老金是大势所趋，个人养老金来了，我们必须应势而动、顺势而为，必须在规范的前提下推进个人养老保险发展，把这一实事办实、好事办好，让民众养老的“钱包”真正鼓起来，更好地赋能“老有所养”。（刘凤敏）